ووفقًا لمرجع إدارة الإعاقة ، فقد ازدادت الإعاقات الشديدة بنسبة 400٪ على مدى السنوات الخمس والعشرين الماضية من عمر 17 إلى 44 عامًا. وقبل بلوغ 65 عامًا ، سيصبح واحد من كل سبعة أشخاص معاقًا لمدة خمس سنوات أو أكثر.
كم من التأمين ضد العجز هل تحتاج؟
إذا كنت تعتقد أن الحكومة ستعتني بك ، فكر مرة أخرى. التأهُّل للحصول على استحقاقات العجز الاجتماعي أو تعويض العمال سيكون تحديًا ، وسيؤدي حجم العائد إلى حدوث عجز في الدخل. يمكن أن يكون الضمان الاجتماعي لوحده فترات انتظار طويلة.
إن القرار المهم الذي يجب أن تقوم به أعمالك الصغيرة هو مقدار التأمين ضد العجز الذي تحتاج إليه ويمكن أن تتحمله. مراجعة الأصول والخصوم الخاصة بك لتحديد المدة التي يمكن أن تذهب من دون دخل. قم بتقييم النفقات الخاصة بك وإجراء التعديلات اللازمة لأسلوب حياة المعاقين. في حالة وجود إعاقة ، قد يكون لديك موارد مالية كافية على المدى القصير ، ولكن من المرجح أن يحتاج عملك إلى تأمين عجز طويل الأجل.
عند تحديد احتياجات التأمين ضد العجز ، تذكر أنه لا يمكنك شراء تغطية دخل بنسبة 100٪. لن تغطي شركات التأمين دخلك الكامل لأنهم يريدون توفير حافز لك للعودة إلى العمل. التغطية النموذجية هي 50-60 ٪ من الدخل الإجمالي الخاص بك. يغطي الجزء الأكبر من سياسات الإعاقة في أي مكان من 40٪ إلى 80٪ من دخلك اعتمادًا على المبلغ الذي ترغب في دفعه.
فكر في العوامل التالية عند التسوق للحصول على تأمين ضد العجز في عملك الصغير:
11 نصائح لشراء التأمين ضد العجز للشركات الصغيرة
تعريف الإعاقة: أي صاحب عمل صغير يفكر في شراء تأمين ضد العجز سيكون من الحكمة مقارنة تعريف كل مزود التأمين لهذا المصطلح. يمكن لسياسة الإعاقة أن تحدد الإعاقة على النحو المطبق على مهنتك المحددة أو على أي مهنة. إذا كان لديك مهارات قابلة للتحويل إلى وظيفة أخرى وكنت غير قادر على تنفيذ عملك المحدد ، فإن بعض السياسات لن تعتبرك معطلة. راجع بعناية إذا كنت مشمولاً في أي من المهن أو كل منها ، فضلاً عن مدى التغطية.
إضافة COLA: سيساعدك خيار تعديل تكاليف المعيشة (COLA) في الحفاظ على خطتك متواصلة مع ارتفاع التضخم. بعد مطالبة العجز ، سيتم تعديل المنافع الخاصة بك كل عام وفقا لتعديل محدد مسبقا في الفارس.
التحقق من الاتحادات : إذا كنت محترفًا ، فقد ترغب في النظر إلى اتحاد صناعتك لخطط المجموعات. تقدم العديد من الجمعيات أعضاء فوائد مختلفة بما في ذلك التأمين على الحياة والعجز. راجع تكلفة وتفاصيل هذه الخطط.
تحديد نوع الإعاقة: لن يتم تغطية جميع الإعاقات بموجب سياسة.
سوف يكون مبرمج الكمبيوتر معنية بالإعاقات مثل متلازمة النفق الرسغي (carpal tunnel syndrome). ما هي الإعاقات التي تغطيها خطتك؟
التأمين مضمون: هذا ليس خيار التأمين العجز لتجاهل. إذا كنت ترغب في إضافة المزيد من التأمين في المستقبل دون المزيد من التأهيل الطبي ، فإن خيار التأمين المضمون هو الأفضل لك.
سياسة غير قابلة للإلغاء: إذا كنت ترغب في الحصول على أقساط ومزايا ثابتة ، فيجب مراعاة سياسة لا يمكن إلغاؤها. هذا هو الخيار الأفضل لقفل التكاليف والفوائد الخاصة بك ولكنه يأتي مع علامة سعر أعلى. العمل مع ما تستطيع.
نظرة على التقييمات المالية: قبل اتخاذ القرار النهائي في اختيار التأمين ضد العجز ، راجع شركات الطيران. توفر شركة AM Best أو Standard and Poor's تصنيفًا للقوة المالية لمنظمات التأمين.
يستطيع وسيط التأمين الخاص بك تزويدك بالتصنيفات.
العب لعبة الانتظار: يمكن أن تؤدي زيادة فترة الانتظار أو فترة إلغاء الإعانة المخصصة للعجز إلى انخفاض تكاليف التأمين ضد العجز. انظر إلى الموارد المالية الخاصة بك وتقدير المدة التي يمكن أن تستمر فيها قبل الحصول على المزايا. ضع في اعتبارك أن الدفعة الأولى ستكون عادة بعد 30 يومًا من فترة الانتظار.
مراجعة السياسات الحالية: راجع سياسات التأمين على الحياة والتأمين العقاري الخاص بك لاستكشاف تكلفة إضافة متسابق للإعاقة على السياسة. التنازل عن الفارس المتميز يمكن أن يساعدك على تقليل نفقاتك في حالة الإعاقة.
السياسة العامة للنفقات التجارية : يمكن أن تكون خطة النفقات العامة للأعمال (BOE) إضافة مرحب بها لحاملي وثائق التأمين الذين لا يريدون فقط تغطية الدخل ولكن النفقات العامة مثل الرواتب والمزايا والإيجارات والمرافق أيضًا. يمكن أن يساعدك هذا الخيار في الحفاظ على استمرار نشاطك التجاري أثناء التعافي من إعاقة.
العثور على وكيل أو وسيط: أعمال التأمين معقدة ومتغيرة باستمرار. بصفتك مالكًا تجاريًا صغيرًا ، ابحث عن وسيط أو وكيل تأمين جيد يساعدك في العثور على أفضل سياسة لاحتياجاتك ويساعد في توجيه عملك من خلال متاهة خيارات التأمين ضد العجز.
لا ينبغي أن يستند شراء تأمين العجز لشركتك الصغيرة على السعر المتميز وحده. يتطلب العثور على أفضل خطة لنشاطك التجاري إلقاء نظرة على الخيارات الأساسية لظروفك وميزانيتك.