تعلم أساسيات التأمين ضد العجز طويل الأجل
أفاد مجلس التوعية بالإعاقة أن متوسط غياب الإعاقة على المدى الطويل هو 34.6 شهرًا. وتحدث غالبية الإصابات والأمراض بسبب إصابات العضلات والعظام والسرطان.
ولهذا السبب يجب أن يكون لدى أرباب العمل خطة تأمين ضد العجز طويلة الأجل لحماية الموظفين وضمان عودتهم إلى العمل في فترة زمنية معقولة.
ما هو التأمين ضد العجز طويل الأجل؟
يغطي التأمين ضد العجز طويل الأجل جزءاً من دخل الموظف (حوالي 50-70٪) عندما يصاب الموظف بجروح أو يصاب بمرض خطير.
من المهم ملاحظة أنه إذا كان الموظف قد تأذى من الوظيفة ، فإن تعويض العامل لن يغطيها. عندما لا يستطيع الموظف العمل لفترة طويلة من الزمن ، يمكن أن تساعد خطة الإعاقة طويلة الأجل على تغطية جزء من راتب الموظف. وعادة ما تنطلق الإعاقة طويلة الأجل بعد نفاد سياسة الإعاقة قصيرة الأجل . يحدث هذا بعد حوالي 10 إلى 53 أسبوعًا بعد حدث مؤهل ، حيث يبلغ المتوسط 26 أسبوعًا.
تفيد وزارة العمل الأمريكية أن "معظم الخطط طويلة الأجل (88 بالمائة) لديها الحد الأقصى للمبلغ المستحق الدفع ، وكان متوسط أقصى مبلغ في عام 2014 هو 8،000 دولار في الشهر".
من الذي يدفع لتغطية العجز طويل الأجل؟
هناك عدد قليل من الخيارات بشأن من يمكنه الدفع مقابل خطة عجز طويلة الأجل. قبل سنوات ، دفعت العديد من الشركات المبلغ الكامل للإعاقة طويلة الأجل. والآن أصبح للاتجاه تغير في التكاليف بعيدا عن هذه الطريقة. اعتمادًا على الخيار المختار ، قد تكون هناك تكاليف وتأثيرات ضريبية مختلفة:
- صاحب العمل خطة مدفوعة بالكامل
- موظف خطة مدفوعة بالكامل
- خطة التكلفة المشتركة
شروط التغطية والمسؤوليات
التأمين ضد العجز هو أحد المزايا التي تعتبر عموما واحدة من أهم أجزاء حزمة المزايا. في حين أن بعض الشركات تختار تمويل إعاقة قصيرة الأجل أو حتى لا تقدم واحدة على الإطلاق ، فإن العديد من أصحاب العمل يقدمون برنامج عجز طويل الأجل يتم تمويله من خلال مسؤول طرف ثالث مثل شركة تأمين ضد العجز. يمكن للمستخدمين اختيار مقدار التغطية لاختيار موظفيهم.
معظم الخطط تغطي 50-70 ٪ من الراتب الشهري. يمكن أن تمتد مدة فوائد الخطة أيضًا لبعض الوقت. بعض الخطط تدفع فقط من 5 إلى 10 سنوات من الإعاقة لأي شخص مؤهل ، في حين يدفع البعض الآخر حتى سن 65 ، على أساس جدول أسعار.
تفرض بعض المهن على مبالغ التغطية والمسؤولية النهائية لأرباب العمل لتوفير منافع كافية لقوتهم العاملة. وتنصح وزارة العمل بأن المهن الأقل رواتب في قطاع الخدمات تميل إلى أن تكون أقل احتمالا لانتخاب التغطية ، وهم الأكثر عرضة للإصابات. هم أيضا المجموعة المهنية التي من الأرجح أن تنطبق على التأمين ضد العجز الضمان الاجتماعي.
بموجب قواعد الخطة ، يمكن للموظفين الذين يتقدمون للإعاقة التأهل للحصول على التغطية بموجب شروط معينة. الشروط الرئيسية مذكورة أدناه:
- يحتاج الموظفون للعمل لدى صاحب العمل لفترة معينة من الوقت قبل بدء التغطية.
- يحتاج الموظفون للعمل بدوام كامل ، وعادة ما يكون 30 ساعة أو أكثر في الأسبوع.
فيما يلي جزء مما قد تتضمنه حزمة مزايا خطة الإعاقة الطويلة الأجل:
- النسبة المئوية للراتب الشهري المدفوع حتى مبلغ شهري محدد مسبقا (عادة بين 50٪ - 70٪ من الراتب الشهري).
- يبدأ (عادة بين 90 و 180 يومًا).
ووفقًا لشروط الخطة ، قد يقتصر الشخص المصاب بإعاقة على مقدار التغطية التي يتلقونها وسيتعين عليه اختيار مهنة أخرى تناسبها في التعليم أو التدريب.
خيار آخر ، عادة ما يكون مخصصًا للعمال ذوي المهارات العالية أو الإدارة العليا ، هو عقد إعاقة طويل الأمد يسمح للشخص ذي الإعاقة بالحصول على فوائد طوال فترة التغطية ، دون تبديل المهن.