سوء استخدام حسابك التوفير الصحة يمكن أن تكلفك
هذا أمر مهم ، بالنظر إلى أن الزوجين (65 سنة) سينفقان قرابة 275،000 دولار على الرعاية الصحية في التقاعد. لا يشمل هذا الرقم تكلفة الرعاية طويلة الأجل ، والتي يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى الإجمالي.
ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳﻘﻮم Medicare ﺑﺎﻻﻟﺘﻘﺎط ﻟﺒﻌﺾ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ رﻋﺎﻳﺘﻚ اﻟﺼﺤﻴﺔ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ ، وﻟﻜﻨﻪ ﻻ ﻳﻐﻄﻲ آﻞ ﺷﻲء ، ﺑﻤﺎ ﻓﻲ ذﻟﻚ اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻷﺟﻞ. هذا حيث يمكن أن يكون HSA لا تقدر بثمن. يمكنك سحب الأموال من HSA المعفاة من الضرائب مقابل النفقات الطبية المؤهلة. ويمكنك أيضًا النقر على HSA لاحتياجاتك المالية الأخرى - مع وجود تحذير ضريبي ، بالطبع.
إذا كنت تستطيع الوصول إلى حساب التوفير الصحي ، فمن المهم التأكد من أنك تستخدمه لتحقيق أقصى استفادة. يبدأ بتجنب هذه الأخطاء الشائعة.
خطأ 1: الخلط بين HSA و FSA
ترتيب الإنفاق المرن هو نوع آخر من حسابات التوفير الضريبي للرعاية الصحية. في حين أن الاختصارات ل FSAs و HSAs متشابهة ، هناك بعض الاختلافات الهامة ليكون على بينة من إذا كان صاحب العمل يعطيك خيار استخدام أي من الخطة.
أولاً ، يسمح لك HSA بتوفير المزيد للحصول على الرعاية الصحية. بالنسبة لعام 2017 ، فإن الاشتراكات السابقة على الضرائب في هيئة الخدمات المالية (FSA) يتم تحديدها بمبلغ 2،600 دولار.
باستخدام HSA ، يمكنك المساهمة بمبلغ 3،400 دولار إذا كان لديك تغطية و 6،750 دولار لتغطية الأسرة. ومن المقرر أن ترتفع حدود HSA إلى 3450 دولارًا و 6900 دولارًا على التوالي في عام 2018.
إذن لماذا هذا مهم؟ تقلل مساهمات هيئة الخدمات المالية من الأجور الخاضعة للضريبة ، بينما تكون مساهمات HSA معفاة من الضرائب. في كلتا الحالتين ، تحصل على إعفاءات ضريبية ولكن إذا كان الحد الأقصى من HSA الخاص بك ، يمكن أن يحقق فائدة ضريبية أكبر في نهاية العام.
الشيء الآخر الذي يجب معرفته هو أن مساهمات FSA لا تتدحرج من سنة إلى أخرى. مع HSA ، ومع ذلك ، يمكنك ترك المال في حسابك حتى تحتاج إليه. وهذا يعني أنه لا يتعين عليك أن تحاول بشكل محموم إنفاق تلك المساهمات كل عام. بدلاً من ذلك ، يمكنك السماح لهم بالنمو.
خطأ 2: على افتراض وجود HSA لا يستحق كل هذا العناء إذا كنت أكبر سنا
إذا كنت بالفعل في الخمسينات من العمر ، فقد لا تعتقد أن المساهمة في HSA تستحق وقتك. في هذه المرحلة ، على سبيل المثال ، قد تركز على اللعب مع خطة 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي. هذا لا يعني ، على أي حال ، أنه لا يزال بإمكانك الاستفادة من HSA في وقت لاحق في الحياة.
لنفترض أنك تبلغ من العمر 50 عامًا وتساهم بمبلغ 6000 دولار أمريكي سنويًا في HSA ، حتى تبلغ سن 65 عامًا. (تذكّر أنه لم يعد بإمكانك المساهمة في HSA بمجرد التسجيل في Medicare). على افتراض أنك ستحصل على عائد سنوي يبلغ 3 بالمائة تقع في شريحة ضريبة 25 في المئة ، هل يمكن أن تراكم ما يقرب من 115000 دولار لتكاليف الرعاية الصحية على أساس المؤجل من الضرائب. حتى لو قمت بتوفير أقل من ذلك ، يمكن استخدام كل دولار تضعه بعيداً عن التكاليف الطبية في السنوات الأخيرة.
الخطأ 3: عدم المشاركة في مسابقات مطابقة صاحب العمل
401 (ك) ليست هي الطريقة الوحيدة لإفراز بعض المال الحر في شكل مباراة الشركة.
أرباب العمل لديهم أيضا خيار تقديم مساهمة مطابقة لحسابات التوفير الصحي للموظف. يتمثل المصيد في أن إجمالي المساهمات في الحساب - بما في ذلك ما تضعه أنت وصاحب العمل - لا يمكن أن يتجاوز حد المساهمة السنوية.
وهذا يعني أنه إذا كان لديك تغطية فردية لعام 2017 وصاحب عملك يتطابق مع نسبة 100 في المائة مما توفره ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 1،700 دولار ويمكن أن يتطابق صاحب العمل مع نفس المبلغ. قد تختلف بنية المطابقة في خطتك ، لكن الأمر يستحق التحقق من خطتك لمعرفة ما إذا كانت هناك مطابقة متوفرة ، لأن ذلك يقلل من المبلغ الذي يجب عليك حفظه.
خطأ 4: عدم التفكير في صورة كبيرة
وتتمثل الوظيفة الأساسية لمساهمي هيدروكسيد الهيدروجين في مساعدتك على التمتع ببعض الفوائد الضريبية مع توفير المال لتكاليف الرعاية الصحية في نهاية المطاف. هذا ليس ، مع ذلك ، فإن الطريقة الوحيدة لاستخدام الأموال HSA.
بمجرد وصولك إلى سن 65 ، يمكنك سحب الأموال من HSA لأي غرض ، دون أي عقوبة. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضريبة دخل عادية على أي شيء تسحبه لا يستخدم للأغراض الطبية.
من المهم معرفة ذلك ، خاصةً إذا لم تكن قد دفعت الكثير من المال إلى خطة التقاعد الخاصة بأصحاب العمل أو إلى حساب IRA كما تحب. حتى إذا لم تكن بحاجة إلى الاعتماد على HSA لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد ، فيمكن أن يخفف من راحة البال لديك لمعرفة أن المال موجود إذا كنت بحاجة إليه.
خطأ 5: عدم معرفة ما هي نفقات الرعاية الصحية يمكن أن تستخدم HSA ل
يمكن استخدام HSA لدفع ثمن الرعاية الصحية لكنها لا تغطي كل شيء. إذا كنت تستخدم أموال HSA عن طريق الخطأ لدفع تكاليف غير مؤهلة ، فيمكن أن يؤدي ذلك إلى إنشاء لدغة ضريبية. ستدين ضريبة الدخل العادية على الأموال ، بالإضافة إلى 20٪ ضريبة إضافية إذا كنت دون سن 65.
الحد الأدنى؟ إذا كان لديك حساب التوفير الصحي ، تأكد من قراءة تفاصيل خطتك بعناية حتى تعرف ما هو مغطى وما هو غير ذلك. ولا تحتسب HSA في حال كنت أكبر سنًا ، أو إذا كان لديك حسابات أخرى تستخدمها للتوفير للتقاعد. إذا حافظت على صحتك ، يمكن أن يساعدك HSA في تكملة أي شيء آخر تضعه جانباً في حسابات الوساطة الضريبية المحظورة أو الخاضعة للضريبة.