من المحتمل أنك لا تعرف قوة HSA الخاصة بك لتوفير التقاعد
يعرف المخططون الماليون شيئًا قد لا يحدث - عندما تصل إلى الحد الأقصى من HSA ، تتبع بعض المزايا الضريبية القوية. هل تعلم أن حساب التوفير الصحي الخاص بك يمكن أن يكون جزءًا هامًا من بيضك المتقاعد؟
ما هو هائل سعيد أنعم؟
حساب التوفير الصحي - أو HSA - هو حساب مخصص لدفع تكاليف الرعاية الصحية. بسبب المزايا الضريبية التي تأتي مع HSA الخاص بك ، فإن المساهمة في الحساب واستخدامه لدفع النفقات الطبية المؤهلة يمنحك خصم كبير على تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك.
هل أنا مؤهل؟
ليس الجميع مؤهلين للحصول على هائل سعيد أنعم. المؤهل الرئيسي هو أنه يجب أن تكون مشمولًا بالخطة الصحية القابلة للخصم (HDHP). كما يوحي الاسم ، تتطلب HDHP منك دفع جزء كبير من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك مقدمًا قبل بدء التأمين. للتأهل لـ HSA ، يجب أن تتطلب منك الخطة أن تدفع على الأقل مبلغ 1،350 دولارًا أمريكيًا (2700 دولارًا أمريكيًا للخطط العائلية) وبحد أقصى $ 6650. (13300 دولار للعائلات)
تحذير: للتأهل ل HSA ، يجب عليك دفع المبالغ المذكورة أعلاه قبل أن يدفع التأمين أي شيء. وهذا يعني أنك مسؤول عن تكاليف التأمين المعدلة لزيارات الطبيب. إذا قاموا بشحن شركة التأمين 150 دولارًا في الزيارة ، فيجب عليك دفعها إلى أن تدفع المبلغ المقتطع. لكن تذكر ، يمكنك استخدام رصيد HSA لدفع هذه التكاليف.
إذا كنت تستطيع تحمل هذه الأجزاء من الرعاية الطبية مقدمًا ، فغالبًا ما تكون تكاليف HDHP أقل تكلفة من خطط التأمين الصحي الأخرى وربما تكون مؤهلة للحصول على HSA.
أنت في صحة جيدة؟
الغرض الرئيسي من HSA هو دفع مقابل الرعاية الطبية ولكن إذا كنت تستخدم رصيدك بالكامل كل عام ، فلا يمكنك الاستفادة من الفوائد التي تأتي من الاحتفاظ برصيد طويل الأجل. ولهذا السبب ، لا تفكر في حساب التوفير الصحي الخاص بك كأداة استثمار إذا استنفدت الرصيد كل عام.
لماذا ماكس خارج هائل سعيد أنعم؟
المزايا الضريبية جيدة للغاية لدرجة أن بعض المخططين الماليين يرون أن الحد الأقصى من HSA الخاص بك قبل المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي. اليك السبب:
- تحصل على خصم ضريبي عندما تساهم بأموال. اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك شطب ما يصل إلى 3450 دولارًا من مساهماتك إذا كنت واحدًا أو 6900 دولارًا للخطط العائلية.
- لا تدفع أي ضرائب عند السحب طالما أنك تستخدم المال لدفع مصاريف طبية مؤهلة أو أقساط تأمين صحي مؤهلة إذا تجاوزت 65 عامًا.
مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، تحصل على واحد أو آخر. تحصل على المزايا الضريبية عند المساهمة أو عند الانسحاب ولكن ليس كليهما. مع HSA ، يمكنك الحصول على المزايا الضريبية على كلا الجانبين.
حدود المساهمة
اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 3450 دولارًا أمريكيًا كحد أقصى أو 6900 دولارًا للعائلات. (نفس الحدود المؤهلة للحصول على خصم ضريبي). مثل حسابات التقاعد الأخرى ، يتم تعديل هذه الحدود بناءً على معدلات التضخم. بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى ، قم بإعادة توجيه المساهمات إلى حساب الاستجابة العاجلة ، 401 (ك) ، أو حساب تقاعد آخر. أيضًا ، تمامًا مثل حسابات التقاعد الأخرى ، يُسمح لك بمبلغ 1000 دولار إضافي في مساهمات اللحاق بالركب بمجرد بلوغك سن 55 عامًا.
رسوم الجزاء
تمامًا مثل جميع حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية ، إذا استخدمت المال لشيء خارج نطاق هدفه ، فستضربك مصلحة الضرائب الأمريكية ببعض العقوبات الضخمة.
يجب استخدام أموال HSA الخاصة بك للنفقات الطبية المؤهلة. إذا كنت تستخدم المال من أجل أي شيء آخر ، فأنت تدفع ضرائب الدخل العادية على السحب بالإضافة إلى 20٪ من الغرامة. تظهر بعض الحسابات السريعة أنه يمكنك دفع ما يقرب من 50 في المائة أو أكثر من الضرائب والعقوبات إذا كنت لا تستخدم المال للغرض المقصود.
بمجرد أن تصل إلى سن 65 ، تتغير الأشياء قليلاً. يمكنك استخدام الأموال لأشياء أخرى غير النفقات الطبية ولكنك لن تدفع سوى ضريبة الدخل العادية.
إذا كنت في صحة جيدة ، أو يمكنك دفع تلك التكاليف الطبية من جيبك حتى تصل إلى المبلغ المقتطع ، يمكنك التفكير في الأمر على أنه إضافة مبلغ إضافي قدره 3450 دولار أو 6900 دولار إلى الحد الأقصى السنوي ل Roth IRA. هذه صفقة رائعة!
كيف يتم استثمارها
قبل استخدام HSA كوسيلة للاستثمار ، قم ببعض التحقيق. إذا كان صاحب العمل يقدم لك برنامج HDHP مع حساب توفير صحي ، اسأل أولاً عن الشركة التي ستحتفظ بأموال HSA.
إذا لم يكن أكثر من حساب توفير حقيقي ، فلن تستفيد كثيرًا من الحد الأقصى لأنه لا يتم استثمار الأموال. تسمح لك العديد من الشركات باستثمار الأموال في شيء أكثر عدوانية من حساب التوفير التقليدي. إذا كان HSA الخاص بك يأتي بخيارات استثمارية ، فهذا هو المكان الذي تصبح فيه HSA أداة لبناء الثروة.
لا تنسى عن ذلك
على الرغم من أنك مؤهل للحصول على HSA إذا كنت مستخدمًا لحسابك الخاص ، فإن معظم الأشخاص يحصلون على هذا الحساب من خلال صاحب العمل. تمامًا مثل 401 (k) ، عندما تغادر الشركة الحالية ، فإن هذا الحساب هو الذي يجب أن تأخذه معك. طالما كنت مسجلاً في HDHP ، يمكنك المساهمة في HSA. لا تنس الحساب الخاص بك وجمع كل المعلومات عنه من إدارة الموارد البشرية الخاصة بك إذا كان لديك اتصال قليل معها في الماضي.
بعض الرياضيات البسيطة
لإظهار قوة HSA ، فكر في ذلك: من أجل الرياضيات البسيطة ، لنفترض أن الحد الأقصى للمساهمة لم يرتفع أبدًا وأنك ساهمت في الحد الأقصى كل عام لمدة 20 عامًا وحصلت على نسبة 4٪ من العائد.
سنستخدم معدل عائد متحفظ للغاية لأن لديك بعض السنوات حيث عليك سحب بعض الأموال لتغطية النفقات الطبية. باستخدام هذه الأرقام ، سيكون لديك رصيدًا أكثر من 113000 دولار أمريكي خاليًا تمامًا من الضرائب إذا تم استخدامه في النفقات الطبية المؤهلة.
مع تقدمك في العمر ، ستصبح نفقاتك الطبية جزءًا أكبر من ميزانيتك الشهرية. وجود هذا القدر من المال جانبا لتغطية النفقات التي يمكن أن تشمل أيضا الرعاية على المدى الطويل في وقت لاحق في الحياة تحرر صناديق التقاعد الأخرى للأمور أكثر تقديرية.
لا تشاهد حساب التوفير الصحي الخاص بك كشيء لصفر قبل نهاية كل عام. هذا هو أداة قيمة في ترسانة مدخرات التقاعد الخاصة بك.