التأمين الصحي على الأعمال هو التكلفة الرئيسية لممارسة الأعمال التجارية ، خاصة بالنسبة للشركات الصغيرة وشركات الأم والبوب. مع ارتفاع أقساط التأمين ، يطلب العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة من موظفيهم تحمل المزيد من العبء المالي أو خفض الفوائد بشكل كامل.
ويقول صندوق الكومنولث ومقره نيويورك ، وهي مجموعة مناصرة لإصلاح نظام الرعاية الصحية ، إن تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة تبلغ في المتوسط 18 في المائة أكثر من تكاليف الشركات الكبرى.
في كاليفورنيا ، ارتفعت تكاليف التأمين الصحي بنسبة 10 في المائة في عام 2006 وحده ، وفقاً لاستقصاء الفوائد الصحية لأرباب العمل في كاليفورنيا.
وقد ثبت أن هذه التكاليف مرتفعة للغاية بالنسبة للعديد من الشركات الصغيرة. ووفقًا لغرفة التجارة الأمريكية ، فإن أكثر من 45 مليون أمريكي غير مؤمن عليهم ، ونحو 60 بالمائة من الأشخاص غير المؤمن عليهم يعملون في شركات صغيرة.
في عام 2006 ، بلغ متوسط التكلفة الشهرية للتأمين الصحي لخطط المجموعات الصغيرة ، والتي تستخدم إلى حد كبير من قبل الشركات الصغيرة ، 311 دولاراً في الشهر ، وفقاً لدراسة أعدتها خطط التأمين الصحي في الولايات المتحدة ، وهي مجموعة تجارية تمثل شركات التأمين الصحي. وقالت الرابطة إن متوسط العلاوة لعائلة من أربعة أفراد كان 814 دولارا في الشهر.
قد يأخذ التأمين الصحي للشركات الصغيرة جزءًا كبيرًا من إيراداتك ، لكن الفوائد غالباً ما تجذب الموظفين الأفضل وتساعد على الاحتفاظ بالعمال الحاليين. من المرجح أن يساعدك الموظفون الصحيون الذين يشعرون بالرضا في نمو نشاطك التجاري.
إذا كنت تكافح لتوفير التأمين الصحي ، فإليك بعض النصائح التي يمكن أن تقلل تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة.
1. الحفاظ على الموظفين بصحة جيدة. على سبيل المثال ، وضعت شركة موتورولا برنامجًا صحيًا شاملاً يتضمن إدارة الأمراض للاصابات مثل الربو والسكري ، بالإضافة إلى تقديم لقطات الأنفلونزا ، وعروض السرطان ، وجلسات الإقلاع عن التدخين ، وخط هاتف يعمل على مدار الساعة. الممرضات.
ووجدت الشركة أنه مقابل كل دولار استثمرته ، أنقذت 3.93 دولار ، وفقاً لتقرير صدر عام 2003 عن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية ، "الوقاية تجعل السنت الشائعة". وبالمثل ، تتوقع شركة تصنيع الآليات الثقيلة "كاتربيلر" أن برنامجها الصحي سيوفر الشركة 700 مليون دولار بحلول عام 2015.
هذه البرامج العافية لا تحافظ فقط على محاسبة الشركات. انهم أيضا شعبية مع العمال. ووجدت شركة فايزر العملاقة للصيدلة أن 85 في المائة من موظفيها في مكاتبها في نيويورك شاركوا في برنامج صحي واحد على الأقل ، وأن 80 في المائة استخدموا مرافق في الموقع مثل مراكز اللياقة البدنية أو العلاج الطبيعي ، وفقاً لتقرير HHS.
2. تقليل التغطية. خفض التغطية أو مطالبة موظفيك بالمساهمة بشكل أكبر في الخطة هو خطوة منطقية لتقليل تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة. الجانب السلبي لهذه الاستراتيجية هو أنه من المرجح أن يثبت عدم شعبيته مع العمال.
من الشائع إلى حد كبير أن تستثني الشركات تأمين الأسنان والتأمين على الرؤية ، لكن تحدث إلى موظفيك لمعرفة ما يريدون تناوله. قد يختارون التأمين على الأسنان و الرؤية و حساب التوفير الصحي ، على سبيل المثال.
3. النظر في حسابات التوفير الصحي. حسابات التوفير الصحي هي خيار شعبي متزايد لمالكي الشركات الصغيرة. هذه الحسابات المعفاة من الضرائب ، والتي تستخدم لدفع بعض النفقات الطبية ، يمكن أن تقلل من تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة مع إعطاء إعفاءات ضريبية للموظفين.
يجب أن يكون لديك خطة تأمين صحي عالية الخصومات لإنشاء حساب توفير صحي. على سبيل المثال ، في عام 2007 ، كان الحد الأدنى من الخصم للأفراد هو 1100 دولار. للعائلات ، هو 2200 دولار.
وهذا يعني أنه عليك أو موظفيك دفع 1.100 دولار من جيوبك الخاصة لنفقات الرعاية الصحية مثل زيارات الأطباء أو الوصفات الطبية قبل أن تقوم شركة التأمين بتسديدها.
ولكن هناك فوائد: في عام 2007 ، يمكن لأرباب العمل والعاملين وعائلاتهم أن يساهموا في الإعفاء الضريبي حتى 2،850 دولارًا لحسابات التوفير الصحي الفردية أو 650 5 دولارًا للحسابات العائلية. لا يمكن استخدام هذه الأموال إلا لتغطية تكاليف الرعاية الصحية ، ويمكن للموظفين أخذ حساباتهم معهم في حالة مغادرتهم. الأموال عموما لا تنتهي.
تعتبر المساهمات والسحوبات معفاة من الضرائب ، ويمكن للأفراد المطالبة بخصومات ضريبية على نماذجهم المكونة من 1040 - وهذا يعني أن الموظفين لا يحتاجون إلى تفصيل للحصول على الإعفاء الضريبي. مساهمات صاحب العمل هي أيضا معفاة من الضرائب لأصحاب الأعمال ولكنها ليست مطلوبة. يمكن للأفراد أيضا إعداد حسابات التوفير الصحي.
لإنشاء أو المشاركة في حساب التوفير الصحي ، يمكن أن يكون التأمين الصحي الشامل الوحيد الخاص بك هو خطة التأمين الصحي القابلة للخصم العالية ويجب تقديمها لجميع الموظفين.
حسابات التوفير الصحي تفيد الموظفين الأصحاء الذين لا يرون الأطباء بانتظام. ومع ذلك ، يمكنك أنت أو موظفيك الحصول على تأمين صحي يغطي الأمراض على وجه التحديد ، بما في ذلك بعض الأمراض أو الأمراض والحوادث ورعاية الأسنان ورؤية العين.
4. الانضمام إلى المجموعة. تغطي خطط التأمين الصحي للمجموعات الصغيرة ما بين موظفين و 50 موظفًا ، على الرغم من وجود خطط تأمين "مجموعة واحدة" للعاملين لحسابهم الخاص والتي تقدم مزايا مماثلة.
كلما كانت مجموعتك أكبر ، كلما قلت أقساطك. ووفقاً لاستطلاع أمريكا للتخطيط الصحي لعام 2006 ، فإن 80 بالمائة من المجموعات الصغيرة التي تم استطلاعها كان لديها 10 موظفين أو أقل في خطط التأمين الصحي الخاصة بها ، وكان متوسط الأقساط الشهرية للأفراد 330 دولارًا. دفعت الشركات التي يتراوح عدد موظفيها بين 26 و 50 موظفًا 287 دولارًا شهريًا مقابل الأقساط الفردية.
إذا كان نشاطك التجاري أقل من 10 موظفين ، فلا يزال بإمكانك إقامة شراكة مع شركات أو أفراد آخرين وتوسيع خطة مجموعتك. لاحظ أن قوانين الرعاية الصحية تحكمها الولايات ، لذلك سترغب في إقامة شراكة مع أشخاص في ولايتك.
5. يتسوق. يعتبر التأمين الصحي عملاً تجارياً ضخماً ، لذا فإن التسوق من أجل موفرين مختلفين يمكن أن يقلل من تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة. ابدأ بالبحث على الإنترنت واطلب أيضًا من مالكي الشركات الصغيرة ما يدفعونه مقابل التأمين الصحي. سيقوم وكلاء التأمين بتحصيل الرسوم ، ولكنك ستوفر الوقت ويمكنهم التحقيق في خطط التأمين الصحي نيابةً عنك. عقد الاتحاد الوطني للأعمال المستقلة شراكة مع شركة eHealthInsurance ، وهي وكالة وطنية للتأمين الصحي تقدم لك العديد من عروض الأسعار عبر الإنترنت.
تياري راث صحافية مستقلة وصحافية مالية شخصية سابقة لـ MarketWatch.com