بالنسبة لما يقرب من 41 مليون أمريكي هذا العام ، فإن الإجابة على واحد على الأقل من هذه الأسئلة هي نعم ، وفقاً لبحث أجرته شركة MBO Partners. وهم يشكلون ثلث جميع العاملين في الولايات المتحدة ، ويعملون لأنفسهم بدلاً من العمل لدى رب عمل تقليدي. وبحلول عام 2020 ، من المتوقع أن ترتفع أعدادهم إلى 40 في المائة من جميع العمال الذين تزيد أعمارهم عن 21 سنة.
يجد البحث أن أعضاء "Gig Economy" هم بشكل عام أكثر سعادة وصحة من أولئك الذين يعملون بشكل تقليدي. ولكن إذا كنت تعد نفسك فيما بينها ، فربما تفتقر إلى شبكة الأمان التقليدية التي نشير إليها كمزايا للموظف - أشياء مثل خطة التأمين الصحي المدعومة من صاحب العمل ، وخطة التقاعد ، والتأمين على شركات العمال ، وما شابه ذلك. وهذا الافتقار إلى الفوائد يمكن أن يكون له عواقب مالية. واحد من كل ثلاثة عاملين مستقلين شملهم الاستطلاع يعتبر أن التخطيط للتقاعد يمثل تحديا ، وأعرب 40 في المائة عن قلقهم بشأن فوائدهم - الرعاية الصحية على وجه الخصوص.
إن الحل - سواء كنت تتوقع أن تظل كعامل مستقل على المدى الطويل - هو إيجاد طريقة لتكوين مجموعة من المزايا الخاصة بك.
إليك ما تحتاج إلى فعله:
ابدأ بالصحة
منحت ، الآن ، الرعاية الصحية هي جزء من علامة استفهام. لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك أن تقوم بتغطية شراء اليوم واليوم القريب.
في كل عام ، تحدث المزيد من حالات الإفلاس بسبب حالات الطوارئ الطبية غير المصروفة من أي عامل آخر. من الأفضل لك شراء التغطية في الوقت الحالي - حتى لو كانت تدوم سنة أو أكثر - من التعامل مع مشهد الرعاية الصحية في الغد.
ولهذا السبب ينبغي أن يكون تأمين التأمين الصحي هو الأولوية الأولى بالنسبة إليك ، كما يقول نوح لانغ ، الرئيس التنفيذي لشركة Stride Health ، وهي بوابة للرعاية الصحية تتوافق مع العمال المستقلين - بما في ذلك على منصات مثل Uber و Etsy - مع أكثر الخطط فعالية من حيث التكلفة بالنسبة لهم.
"إذا لم يكن لديك أي شيء آخر ، ولكن لديك [تأمين صحي] ، على الأقل أنت مغطى بأكبر خطر في حياتك" ، كما يقول.
عندما يتم نشر هذه المقالة ، لسنا في فترة التسجيل المفتوح - الوقت خلال السنة التقويمية حيث يمكن لأي شخص الاشتراك في خطة صحية جديدة من خلال تبادلات الرعاية الصحية التي نشأت من قانون الرعاية بأسعار معقولة (أصحاب العمل لديهم فترة التسجيل الخاصة بهم مفتوحة ). يمكنك التسجيل للحصول على تغطية إذا كان لديك حدث مؤهل - فقدان التغطية ، الزواج أو الطلاق ، والحصول على طفل مؤهل. لكن على خلاف ذلك ، سيكون عليك الانتظار حتى الخريف. بدأت فترة التسجيل المفتوحة في العام الماضي في الأول من نوفمبر واستمرت ستة أسابيع ، ومن المحتمل أن تتوقع جدولاً مشابهًا لهذا العام.
بشكل عام ، يعني شراء خطة اختيار مكان للتسوق. يمكنك الذهاب من خلال التبادلات نفسها عبر healthcare.gov ، أو يمكنك اختيار نظام يقدم بعض الإرشادات. Stridehealth.com هو خيار واحد. Freelancersunion.org هو آخر. (وإذا كنت تحقق أكثر من ستة أرقام ، فقد ترغب أيضًا في الاطلاع على موقع MBOpartners.com ، الذي يتعدى مجرد مزايا الرعاية الصحية للمساعدة في كل شيء بدءًا من التأسيس وإدارة احتياجاتك في المكتب الخلفي.)
بعد ذلك ، عليك اختيار نوع خطة للشراء.
خياراتك:
برنامج PPO ، الذي لا يقتصر على مزودي الرعاية الصحية داخل الشبكة (أو يجعلك تحصل على إحالات للمتخصصين) ، ولكن سيحاسبك تكاليف أعلى من الجيب لمزودي الخدمة خارج الشبكة
أحد صناديق المرضى ، والذي يحد عادة من تغطية الخدمات الطبية لمقدمي الرعاية الصحية داخل الشبكة الذين تتعاقد معهم
خطة صحية مخصومة بشكل كبير مع حساب التوفير الصحي ، الذي تدفع فيه معظم المواعيد والوصفات الطبية حتى تستوفي مبلغك المقتطع ، وتستخدم HSA المعفي من الضرائب للمساعدة في تحمل التكاليف.
كيف تقوم بإجراء المكالمة؟ إذا كنت تتمتع بصحة جيدة بشكل عام (ولا تخطط للحصول على الحمل في أي وقت قريب) ، فمن المرجح أن يكون شراء الخطة المرتفعة للخصم هو الطريق. إذا كنت تعاني من حالة مزمنة (وكما هو الحال مع الأطباء الذين تراها في ذلك) ، فغالباً ما يكون شراء سعر أقل من سعر PPO أو HMO الذي يغطي أكثر من تكاليفك هو الخطوة الأذكى.
ملاحظة: إذا كنت مقاولًا مستقلاً تم تأسيسه كشركة C ، فإن حساب HRA - وهو حساب تسديد صحي ، والذي يسمح لك بالمساهمة بشكل ملحوظ أكثر من HSAs - يمكن أن يكون طريقة أفضل للانطلاق ، كما يقول Gene Zaino ، الرئيس التنفيذي لشركة شركاء MBO.
ثم ، تأمين مخاطر الدخل
كنت أعتقد أن التقاعد سيكون التالي في القائمة. يقول لانغ: "غالباً ما يكون ثاني أكثر المطلوب ، ولكن ليس الثاني الأكثر أهمية". "الخطر الأكبر هو أنك لا تستطيع أن تظهر للعمل ، لأنك مريض أو مصاب ، أو أنك لا تستطيع دفع فاتورة". يمكنك التأمين ضد هذه الإمكانية من خلال التأكد من أن لديك على الأقل بضعة آلاف من الجوارب بعيدا في وفورات الطوارئ. وبالنظر إلى أن 42 في المائة فقط من الأمريكيين لديهم ما يكفي من النقود في التدقيق أو المدخرات لتغطية حالة طوارئ قدرها 400 دولار (وفقاً للاحتياطي الفيدرالي) ، فهذا مجال يمكن أن يستخدم فيه الكثير من الناس بعض الأعمال.
تتمثل إحدى طرق تعزيز هذه الوفورات في تحويل نسبة من أرباحك إلى مدخرات تلقائيًا. يمكنك إعداد تحويلات أسبوعية أو شهرية تلقائيًا مع المصرف الذي تتعامل معه ، ولكن إذا تم الدفع لك وفقًا لجدول غير منتظم ، فقد يؤدي هذا إلى حدوث مشاكل في السحب على المكشوف. قد يكون من الأسهل الحفظ عند تلقي دفعتك. يجعل تطبيق مثل Tip Yourself هذا الأمر سهلاً إذا كان بإمكانك استخدام الدفع كمحفز للحصول على نفسك لتحويل الأموال. أو يمكنك تجربة تطبيق Digit ، وهو عبارة عن تطبيق يوضح مقدار ما يمكنك توفيره استنادًا إلى الإنفاق ، والرصيد المتبقي في حساباتك ، ثم يقوم بتحريك الأموال تلقائيًا.
وأخيرا ، التعامل مع التقاعد
أما بالنسبة للتقاعد ، حتى لو قررت العودة إلى العمل لدى رب عمل تقليدي ، فإن هذا المبلغ الذي ساهمت به هذا العام بمبلغ 5500 دولار ، يمكن أن يكون بقيمة 60 ألف دولار في عام 2047. ربما أكثر.
أنت لا تحتاج إلى وظيفة بدوام كامل لتمويل حساب التقاعد ، وخيارات المترجمين المستقلين كثيرة. يسمح لك الجيش الجمهوري الايرلندي (IRA) أو روث (الجيش الجمهوري الأيرلندي) بأن تساهم بمبلغ يصل إلى 5،500 دولار في السنة (أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 أو أكثر) ، و SEP IRA (المصمم خصيصًا للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص) يسمح لك بوضع ما يصل إلى 25 بالمائة من الدخل ، وتوج على 54000 $ في السنة.
لكن لانغ يقترح تمويل حساب التوفير الصحي أولاً. منطقه سليم. إن مبلغ 3460 دولارًا الذي يمكنك المساهمة به للفرد ، أو 6،900 دولارًا لعائلة ، هو - مثل الاشتراكات التقليدية أو المساهمات الخاصة بـ IRA - معفاة من الضرائب. يمكن استثمار المال للنمو الضريبي المؤجل. ثم ، في التقاعد ، يمكنك استخدامه لأي شيء (وليس فقط النفقات الطبية) عن طريق دفع ضرائب الدخل على السحوبات. ولكن بخلاف IRAs ، يمكنك استخدام الأموال المعفاة من الضرائب لاحتياجات الرعاية الصحية كلما. إذا لم يكن لديك HSA - أو بعد أن قمت بتمويل واحد - فانتقل إلى قائمة IRAs. ومثلما يمكن للموظف التقليدي أن يقوم بإعداد 401 (k) ليقتطع تلقائياً من كل شيك راتب ، كذلك يمكنك أن تجد طريقة لتعيين ونسيان المساهمات العادية في حساب التقاعد الخاص بك.