في حين أنه قد يكون هناك بعض التوجيهات من الموارد البشرية ، فإن ما تفعله بمدخراتك التقاعدية عندما تقوم بتغيير الوظائف يكون متروكًا لك عمومًا. ما الذي يحدث لخطة 401k عند ترك العمل؟
401 (k) خيارات الخطة عند ترك الوظيفة
إذا كان لديك 401 (k) برعاية صاحب العمل ، فمن المحتمل أن تواجه أربعة خيارات عند ترك عملك: البقاء في خطة صاحب العمل الحالية ، ونقل الأموال إلى خطة صاحب العمل الجديد ، وتحويل الأموال إلى ذاتية التوجيه حساب التقاعد (المعروف باسم التمديد IRA) ، أو صرف النقد.
فيما يلي بعض الأشياء الواجب مراعاتها مع كل خيار.
1. ترك المال في 401 (ك) صاحب العمل السابق. ستسمح العديد من الشركات للموظفين السابقين بالاستثمار في خطط 401 (k) إلى أجل غير مسمى إذا كان هناك 5000 دولار على الأقل في الخطة. في مسح شمل ما يقرب من 1100 من المشاركين في خطة فيديليتي ، ظل ما يقرب من ثلث المستجيبين في 401 (k) لأصحاب العمل السابقين لمدة 120 يومًا أو أكثر لأنهم غير متأكدين مما يفعلون. ما لم يكن لخطة صاحب العمل السابقة الخاصة بك خيارات استثمارية بارزة أو مزايا فريدة ، فإن ترك 401 (k) الخاص بك نادرًا ما يكون منطقيًا. وفقا لمكتب إحصاءات العمل ، فإن متوسط العاملين في الولايات المتحدة يتغير 11 وظيفة خلال مهنة . اترك خطة 401 (k) خلفك في كل منها ، وتجيء للتقاعد ، سيكون عليك فرز من خلال خط من الخطط لمعرفة ما لديك. في غضون ذلك ، أنت تخاطر بالدفع الزائد عن الكثير من الاستثمارات غير الضرورية.
من المؤكد أنك إذا كنت قد خضعت لعملية التسريح ولم تكن متأكداً من خطوتك التالية ، فإن الاحتفاظ بأموال 401 (ك) مع صاحب عمل سابق قد يكون له معنى في المدى القصير.
2. نقل المال إلى 401 صاحب عمل جديد (ك). إذا كنت تبدأ وظيفة جديدة تقدم خطة 401 (k) ، فقد يكون لديك الخيار لإحضار خطتك القديمة ودمجها مع الخطة الجديدة دون الحصول على الضريبة. إذا كانت الخطة الجديدة تحتوي على خيارات استثمارية كبيرة ، فقد تكون هذه خطوة كبيرة. يمكنك الاحتفاظ بأموال التقاعد الخاصة بك تنمو في مكان واحد ، مما يجعل من السهل على إدارة مع مرور الوقت.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان صاحب العمل الجديد يقدم قروض خطة 401 (k) ، فهناك رصيد أكثر أهمية للاقتراض مقابله.
3. أدر المال في حساب التقاعد الفردي. خيار آخر هو فتح ما يعرف باسم IRA التمديد ، وهو حساب التقاعد الموجود لتوحيد حسابات التقاعد الأخرى في مكان واحد. انها مثل سلة فيه يمكنك رمي كل من القديم الخاص بك (ك) ق 401. لا تزال الأموال التي يتم تحويلها إلى حساب IRA المتغيّر الضرائب المؤجلة للتقاعد ، ويمكنك استثمارها بأي طريقة تختارها. في داخل IRA المتغيّر ، يمكن للمدخرين الوصول إلى خيارات استثمارية لا تعد ولا تحصى ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار العقاري. إذا كان هذا يبدو غريباً ، يمكنك بدلاً من ذلك اختيار صندوق دورة حياة يختار الاستثمارات لك وفقًا لتاريخك المستهدف للتقاعد.
4. النقد للخروج من الخطة. إذا كان هناك خيار واحد لتفاديه بشكل عام ، فإنه يتم سحب مبلغ 401 (k) بالكامل. حتى لو بدا الأمر وكأنه نقود سهلة أو هدية في وقت تحتاج فيه النقود بشدة ، فمن المحتمل أن تندم على ذلك لاحقًا. ذلك لأنك إذا أخذت توزيعًا قبل بلوغك سن التقاعد 59 ½ ، فسوف تدين بفرض ضريبة الدخل الفيدرالية على المال ، بالإضافة إلى أي ضرائب حكومية أو ضرائب محلية مطبقة. علاوة على ذلك ، من المحتمل أيضًا أن تُفرض عليك رسوم عقوبة بنسبة 10 بالمائة للسحب المبكر.
(على الرغم من وجود بعض الحالات التي يمكن فيها التنازل عن رسوم الغرامة). إنه ثمن مرتفع يجب دفعه ، ويعرض مدخرات التقاعد على المدى الطويل للخطر. بمعنى آخر ، يخلق هذا الخيار مشاكل مالية أكثر مما يحل.
النظر في خياراتك بعناية
لا يوجد أحد 401 (k) مناسب للجميع ، ولكن من خلال استكشاف خياراتك ، يمكنك تحديد ما هو مناسب لك. ضع في اعتبارك اختياراتك بعناية قبل اتخاذ القرار ، والتحدث إلى ممثلي الموارد البشرية ومديري الخطط في وظيفتك القديمة وعملك الجديد. والأهم من ذلك ، إذا قررت نقل الأموال من خطة إلى أخرى ، فعليك الانتباه إلى قواعد نقل الأصول لتجنب فقدان الموعد النهائي أو إنشاء توزيع خاضع للضريبة غير متوقع.
قراءة المزيد: كيفية التعامل مع 401 (ك) عند ترك وظيفة كيفية التعامل مع المعاش عند ترك مهمة