دخل الأسرة وتقلب الإنفاق

مشكلة دخل الأسرة وتقلب الإنفاق: يشير عدد متزايد من الدراسات إلى أن أعداد كبيرة من الأسر الأمريكية تواجه تقلبات واسعة في الدخل من شهر إلى شهر ، وعدم كفاية المدخرات أو الأصول المالية للتعامل معها. وينطبق هذا بشكل خاص على الأشخاص الذين يزاولون وظائف متعددة مع ساعات عمل متغيرة للغاية. هناك مشكلة مماثلة يواجهها المستقلون والمتعاقدون المستقلون الذين يعملون بأجر غير متساوٍ ويتقاضون أجورهم عن طريق المشروع ، أو عن طريق عمولة المبيعات ، أو على أساس نوع آخر من نوع القطع ، و / أو الذين لديهم تأخر طويل ومتغير في تحصيل الدفع مقابل خدماتهم.

في الواقع ، حوالي 7.1 مليون أميركي ، أو حوالي 5 ٪ من قوة العمل ، قسموا وقتهم بين وظائف متعددة اعتبارا من أبريل 2015. وقد استقر 6.6 مليون شخص آخر لوظائف بدوام جزئي بعد عدم القدرة على العثور على عمل مناسب بدوام كامل. وفي الوقت نفسه ، فإن العديد من هذه الوظائف تعد بالكاد نمو الأجور أو عدم نموها. ووجدت الأبحاث التي أجرتها مؤسسة بيو الخيرية أن متوسط ​​دخل الأسرة ارتفع بنسبة 22٪ من عام 1979 إلى عام 1999 ، ولكن بنسبة 2٪ فقط من عام 1999 إلى عام 2009 ، ولم يتراجع منذ ذلك الحين لغالبية العاملين.

وجدت دراسة بحثية اقتصادية لعام 2012 أن نسبة متزايدة من الأسر يمكن أن تتوقع حدوث انخفاض في الدخل بنسبة 50٪ أو أكثر خلال أي فترة سنتين. في أوائل 1970s ، كان الرقم 7 ٪. بحلول أوائل 2000s ، نما هذا العدد إلى 12 ٪. عشية الأزمة المالية لعام 2008 ، انخفضت بشكل طفيف ، إلى 10 ٪.

أشارت دراسة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى أن 18٪ من المستجيبين في 2013 أفادوا عن دخول أقل من مستوياتهم المعتادة.

انخفض هذا المعدل من 25٪ في عام 2010 ، لكنه لا يزال أعلى من مستوى ما قبل الأزمة البالغ 14٪ في عام 2007.

دراسة JPMorgan Chase: وفقاً لدراسة شاملة لـ 100،000 عميل للخدمات المصرفية للأفراد (عينة مأخوذة من قاعدة حسابات 2.5 مليون شخص) قام بها JPMorgan Chase ، فإن 80٪ منهم على الأقل لا يملكون مدخرات كافية للتخلص من التغيرات الشهرية الكبيرة. في الدخل أو النفقات.

ومن بين هؤلاء العملاء ، الذين يتنوعون ديموغرافيًا وبشكل رئيسي في الأقواس المتوسطة الدخل ، فإن 40٪ من الدخل الشهري يتناقص أو يزيد بنسبة 30٪ أو أكثر. ومما يزيد المشكلة تعقيدا أن 60٪ من هؤلاء العملاء البالغ عددهم 100.000 في العينة التحليلية يواجهون اختلافات شهرية في الإنفاق تساوي أو تزيد عن 30٪.

وبالنظر إلى أن الأسر المعيشية المتوسطة الدخل النموذجية في الدراسة (التي حددت هنا بأنها تتراوح بين 40،501 دولار و 100،100 دولار من الدخل السنوي) فلم يكن لديها سوى 3،000 دولار من التوفير ، فإن هامش الأمان بالنسبة لمعظمها منخفض للغاية. ويقدر تقرير JPMorgan Chase أن هناك حاجة إلى ما لا يقل عن 4،800 دولار لتقديم وسيط مالي مناسب في حالة عدم الحصول على إجازة وظيفية مقترنة بفاتورة طبية أو تعليمية كبيرة. ومع ذلك ، بالنظر إلى الفواتير الضخمة التي قدمتها المستشفيات للحصول على الحد الأدنى من الرعاية ، يبدو هذا الرقم منخفضًا جدًا.

حتى الأسر ذات الدخل المرتفع في الدراسة لديها وفورات ضئيلة نسبيا:

• مدخرات متوسطه أقل من 7،000 دولار للأسر في شريحة الدخل من 63،101 إلى $ 104،500 دولار
• مدخرات متوسطة حوالي 13،500 دولار للأسر في فئة الدخل من 104،501 إلى 154،600 دولار ، وهي أعلى نسبة في الدراسة

ويحاكم محللون فقط في معهد JPMorgan Chase الجديد ، الذي أجرى الدراسة ، المدافعين عن أعلى شريحة دخل ، عن وفورات كافية لمواجهة صدمة الدخل أو النفقات الشهرية.

ومع ذلك ، فإن هذا الرقم الادخاري المتوسط ​​منخفض نوعًا ما ، خاصة مقارنة بالدخل. إنه يشير إلى ميل لا مبرر له للإنفاق بين هؤلاء الناس.

أحد التحذيرات الرئيسية مع دراسة JPMorgan Chase هو أنه يستمد استنتاجاته من بيانات حساب العميل ، والتي قد لا تكون مؤشرا على إجمالي صور العملاء المالية ، بالنظر إلى أن العديد منهم ملزمون بالحسابات والعلاقات مع العديد من المؤسسات المالية . كما يجب أن تتأثر بالعيوب في تجميع حسابات العملاء في مجموعات منزلية.

التنقل الطبقي: يعتبر الشريط الجانبي المثير للاهتمام لدراسة JPMorgan Chase هو تحليل التغيرات في إنفاق الأسرة ودخلها من عام 2013 إلى عام 2014. وفيما يلي أقواس الدخل السنوية الخمسة المستخدمة في الدراسة:

• من 0 دولار إلى 23300 دولار
• من 23،301 إلى $ 40،500
• من 40،501 إلى $ 63،100
• من 63.101 إلى 104،500 دولار

• من $ 104،501 إلى $ 154،600

فيما يتعلق بالدخل:

• 15 ٪ من أولئك في أدنى قوس 2013 رفعت قوس ، و 7 ٪ أخرى ارتفعت بنسبة 2 بين قوسين على الأقل
• 16٪ من هؤلاء في قوس 2013 ارتفع بمقدار واحد ، و 5٪ أخرى بواقع 2 أو أكثر. وفي الوقت نفسه ، انخفض 11 ٪ في أدنى شريحة.
• ارتفع 17٪ في مجموعة 2013 الثالثة ، وانخفض بنسبة 15٪.
• ارتفع 12٪ في المجموعة الرابعة لعام 2013 ، وانخفض بنسبة 21٪.
• 18 ٪ في أعلى قوس 2013 انخفض.

فيما يتعلق بالإنفاق:

• دخل 23٪ في شريحة الدخل لعام 2013 إلى شريحة إنفاق أعلى.
• أنفق 27 ٪ في شريحة الدخل 2103 الثانية أكثر ، و 19 ٪ أقل.
• أنفق 25٪ في شريحة الدخل الثالثة لعام 2013 أكثر ، و 24٪ أقل.
• أنفقت نسبة 17٪ في شريحة الدخل الرابعة لعام 2013 أكثر ، و 26٪ أقل.
• أنفق 21 ٪ في أعلى فئة دخل لعام 2013 أقل.

وكما هو متوقع ، تعكس التحولات في الإنفاق من 2013 إلى 2014 إلى حد كبير التغيرات في الدخل خلال نفس الفترة.

المصدر: "أزمة نقدية ، بالنسبة للكثيرين ، مشكلة شهرية" ، صحيفة وول ستريت جورنال ، 20 مايو 2015.