هل تمويلك الشخصي محمي في حالة الطوارئ؟
التأمين ضد العجز طويل الأجل (LTD) هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة عدم قدرته على العمل بسبب المرض أو الإصابة أو الحادث لفترة طويلة من الزمن.
تشير بعض التقديرات إلى أن متوسط الموظف الذي لديه إعاقة طويلة الأجل يفقد 2.5 عامًا من العمل. هذا يمكن أن يدمر عائلة ماليا دون شبكة أمان التأمين ضد العجز طويل الأجل.
لا يوفر التأمين ضد العجز طويل الأجل تأمينًا للحوادث أو الإصابات المتعلقة بالعمل التي يغطيها تأمين تعويضات العمال .
ومع ذلك ، يضمن التأمين ضد العجز طويل الأجل أن الموظف سيظل يحصل على نسبة مئوية من دخله إذا لم يستطع العمل بسبب المرض أو الإصابة المعطلة. يعتبر التأمين ضد العجز طويل الأجل حماية مهمة للموظفين عندما يقدر مكتب الإحصاء الأمريكي أن الموظف لديه فرصة واحدة من بين كل خمس فرص للتعرض للإعاقة.
عادة ما يتم توفير التأمين ضد العجز طويل الأجل من قبل أرباب العمل ، وهناك مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة المتاحة لأرباب العمل لتقديم كجزء من حزمة مزايا الموظفين الشاملة. إذا لم تقدم الشركة تأمينًا طويل الأجل ضد العجز أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فلديه خيار شراء خطة عجز فردية طويلة الأجل من وكيل التأمين.
في أغلب الأحيان ، يكون التأمين ضد العجز طويل الأجل متاحًا من خلال صاحب العمل ؛ انها مكلفة لشراء كفرد.
ونتيجة لذلك ، فإن بعض أصحاب العمل ، إذا لم يقدموا التأمين ضد العجز على المدى الطويل ، سوف يقيمون علاقة مع شركة تأمين عجز طويل الأجل لإنشاء خصم للموظف الذي يختار شراءه.
كما أن التأمين ضد العجز طويل الأجل متاح في كثير من الأحيان من خلال الرابطات المهنية للموظف بسعر مخفض
قد يكون التأمين ضد العجز طويل الأجل ، المقدم من قبل صاحب العمل ، غير ملائم لتلبية احتياجات الموظفين المعوقين. هذا هو السبب الثاني الذي قد يرغب الموظفون في شراء تأمين إضافي طويل الأجل للعجز.
بالإضافة إلى ذلك ، المدفوعات إلى الموظف من تأمين عجزه الطويل الأجل لصاحب العمل هي دخل خاضع للضريبة في حين أن المدفوعات من الموظف المشترى عادة لا تكون كذلك.
تغطية خطة التأمين ضد العجز طويل الأجل
يبدأ التأمين ضد العجز طويل الأجل (LTD) بمساعدة الموظف عند انتهاء منافع تأمين العجز قصير الأجل (STD). وبمجرد انتهاء صلاحية استحقاقات التأمين ضد العجز قصير الأجل للموظف (عادة بعد مرور ثلاثة إلى ستة أشهر) ، يدفع التأمين ضد العجز طويل الأجل للموظف نسبة مئوية من راتبه ، عادة ما يتراوح بين 50 و 70٪.
مدفوعات العجز طويل الأجل للموظف ، في بعض السياسات ، لها فترة زمنية محددة ، على سبيل المثال ، لمدة عامين. يدفع الآخرون موظفًا حتى يبلغ 65 عامًا ، وهذه هي السياسة المفضلة.
كل سياسة تأمين ضد العجز طويلة الأجل لها شروط مختلفة للدفع ، أو الأمراض أو الحالات الموجودة مسبقًا والتي يمكن استبعادها ، والعديد من الشروط الأخرى التي تجعل السياسة أكثر أو أقل فائدة للموظف.
بعض السياسات ، على سبيل المثال ، سوف تدفع استحقاقات العجز إذا كان الموظف غير قادر على العمل في مهنته الحالية ؛ يتوقع آخرون أن الموظف سوف يأخذ أي وظيفة يمكن للموظف القيام بها - وهذا فرق كبير وتبعاتي.
التأمين ضد العجز على المدى الطويل هو عنصر هام في حزمة مزايا الموظف الشاملة . في الواقع ، وفقا للخبراء ، تعتبر تغطية التأمين ضد العجز طويل الأجل مهمة بالنسبة للموظف كتأمين على الحياة .
الموظفون مسؤولون عن فحص سياسة صاحب العمل للتأكد من أنه يلبي احتياجاتهم. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يكون الموظفون مسؤولين عن شراء التغطية الموسعة الخاصة بهم والتي قد تكون متاحة بسعر مخفض إلى حد ما من خلال شركة التأمين الخاصة بصاحب العمل.
أنت تعرف تاريخك الصحي وأصولك وتاريخ عائلتك من الأمراض.
ضع كل هذا في اعتبارك عندما تنظر إلى مقدار التأمين طويل الأجل الذي تحتاج إلى حمله. علاوة على ذلك ، إذا كنت على اتصال دائم من خلال زيارة طبيبك بانتظام ، يمكنك في كثير من الأحيان تحديد ما يحدث مع أي مشاكل صحية قبل أن تتطلب منك استخدام أموال الإعاقة طويلة الأجل.
قصير الأجل التأمين ضد العجز لمحة عامة
التأمين ضد العجز قصير الأجل هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة أنه غير قادر مؤقتًا على العمل بسبب المرض أو الإصابة أو الحادث.
التأمين ضد العجز قصير الأجل لا يحمي من الحوادث أو الإصابات المتعلقة بالعمل ، لأن هذه التأمينات سيغطيها تأمين تعويضات العمال.
ومع ذلك ، فإنه يضمن أن الموظف سيظل يحصل على نسبة من الدخل إذا لم يتمكن من العمل بسبب المرض أو الإصابة المعطلة. هذه حماية مهمة للموظفين.
عادة ما يتم توفير التأمين ضد العجز قصير الأجل من قبل أرباب العمل ، وهناك مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة المتاحة لأرباب العمل لتقديم موظفيها. يمكن للموظفين تقديم حزم التأمين الجماعي كجزء من حزمة المزايا .
إذا لم تقدم شركة تأمين ضد العجز لفترة قصيرة أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فله خيار شراء خطة فردية من وكيل التأمين. الأكثر شيوعا ، على الرغم من أن التأمين متاح من خلال صاحب العمل.
تتضمن معظم خطط التأمين ضد العجز على المدى القصير بعض المواصفات المتعلقة بأهلية الموظف لتلقي الاستحقاقات. على سبيل المثال ، تشير بعض الخطط إلى حد أدنى من متطلبات الخدمة أو الحد الأدنى من الوقت الذي يجب أن يكون العامل قد تم توظيفه فيه ، وقد تتطلب أن يعمل الموظف بدوام كامل أو عمل بشكل متسلسل لفترة معينة من الوقت.
بالإضافة إلى هذه المتطلبات ، يحدد بعض أصحاب العمل أنه يجب على الموظف استخدام جميع أيامه المرضية قبل أن يصبح مؤهلاً لاستحقاقات العجز قصير الأجل . قد يحتاج أرباب العمل أيضًا إلى ملاحظة الطبيب للتحقق من مأساة الموظف ، شملت عادةً أمراضًا مثل التهاب المفاصل أو آلام الظهر ، أو السرطان ، أو مرض السكري ، أو غير ذلك من الإصابات الأخرى غير المرتبطة بالعمل.
تغطية خطة التأمين ضد العجز قصير الأجل
منافع التأمين ضد العجز على المدى القصير تختلف حسب الخطة. عادة ، تقدم حزمة حوالي 64 ٪ (المدى المعتاد: 50-70 في المئة) من راتب الموظف قبل العجز ، كما هو واضح في مكتب إحصاءات العمل - تحليل النسبة المئوية الثابتة للكسب.
قد توفر خطط التأمين ضد العجز قصير الأجل فوائد لمدة أقل من عشرة أسابيع ، ولكن الأكثر شيوعا يوفر فوائد لمدة 26 أسبوعا ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل - مدة الفوائد. ومع ذلك ، تختلف خطط التأمين ضد العجز على المدى القصير حسب الشركة ، وقد يختلف مقدار المنافع المستلمة أيضًا حسب موقع الموظف أو مقدار الوقت الذي يعمل فيه مع صاحب العمل.
بعد انتهاء استحقاقات التأمين ، يوفر العديد من أصحاب العمل لموظفيهم الحصول على الفوائد المتاحة من توفير التأمين ضد العجز طويل الأجل.
التأمين ضد العجز قصير الأجل هو استحقاق الموظف المقدر للموظفين وأفراد أسرهم. يوفر التأمين ضد العجز قصير الأجل وسادة مالية مرحب بها ، شبكة أمان ، في حالة العجز قصير الأجل للموظف.
تنويه: يرجى ملاحظة أن المعلومات المقدمة ، في حين أن حجية ، ليست مضمونة للدقة والشرعية. يتم قراءة الموقع من قبل جمهور على مستوى العالم ، وتختلف قوانين ولوائح العمل من ولاية إلى أخرى ومن بلد إلى بلد. يرجى التماس المساعدة القانونية ، أو المساعدة من موارد حكومية أو فدرالية أو دولية حكومية ، للتأكد من أن تفسيرك وقراراتك القانونية صحيحة لموقعك . هذه المعلومات هي للإرشاد والأفكار والمساعدة.